来源：华人资讯 于 2026年01月16日 18:38 》〉》返回首页
尽管金融市场近年来多次波动，储蓄依然是许多美国家庭的首要任务。根据圣路易联邦准备银行的数据，到2025年9月，美国人平均将4%的收入投入储蓄。不过，根据Money Digest的报道，储蓄方式的选择与经济阶层密切相关，特别是富裕阶层，往往更善于运用多种储蓄和投资渠道，以确保资产增值。根据2025年12月的数据，美国典型储蓄账户年利率仅为0.39%，远低于约3%的通货膨胀率。意味着，如果存款账户的利率没有至少抵消通胀，资金的实际价值将会缩水。为此，美国富人普遍选择将资金转移至能跟上或超过通胀的替代投资方式，在流动性和保值之间找到平衡点。
1. 401(k)退休账户
富裕阶层的退休储蓄通常远高于其他群体，其中401(k)账户的优势不言而喻。无论是罗斯401(k)还是传统的401(k)，都享有税收优惠，且每年供款限额相对较高。2026年，401(k)账户的年供款上限为2万4500美元，进一步扩大资产增值空间。
即使在灵活就业和临时工作盛行的市场环境中，自由职业者也可以设立401(k)账户。许多富有的储蓄者会采取策略，将资金定期转入个人退休账户（IRA），结合两种账户的优势，进一步促进资产的增值。
2. 房地产投资
房地产作为一种稳定且快速增值的投资手段，一直是富人青睐的选择。数据显示，自2015年第二季度以来，美国房价中位数已经上涨超过12万美元，房地产市场的增长令其成为上层阶级财富积累的主要工具。
购买出租房产，不仅可以利用短期闲置资金每月获得租金收入，还能享受房产增值的收益。据租赁平台RentCafe的数据，全美公寓的平均月租为1740美元，稳定的现金流使房地产成为几乎稳赚不赔的投资选择。此外，富人还利用杠杆策略，通过房产抵押获得优惠贷款，最大化资本运作。
3. 高收益储蓄账户
富裕阶层不会将资金闲置在低利率的支票账户或传统储蓄账户中，而是转向高收益储蓄账户。这些账户通常由网络银行提供，利率较高，能够有效对抗通胀。根据Experian数据，高收益账户的平均年利率为1.71%，而部分银行提供的利率高达4%。
尽管普通储蓄账户的利率远低于通货膨胀率，但许多人未能将资金转入高收益账户。富裕阶层善用这一账户，将一部分资金作为紧急备用金储备，同时获得较高的利息回报。
4. 货币基金与货币市场账户
货币市场账户常常被富裕阶层作为资金的过渡工具。这类账户提供比标准储蓄账户更高的利率，并允许一定程度的资金支取，兼具储蓄账户和支票账户的优点。它为那些希望在短期内灵活支配资金的储蓄者提供了理想选择。
货币基金则是另一类常见的投资工具，它们在维持每单位1美元基准价值的同时，可以提供一定的利息回报。富裕人士利用这一工具在资金没有积极投入其他资产时，储备资金，快速抓住投资机会，避免资产贬值。
5. 一般经纪账户
对于许多富人来说，经纪账户是管理短期现金和长期投资的常见方式。持有不满一年的股票出售时会面临较高的短期资本利得税，但长期持有的股票则享受较低税率。富裕阶层通常会逐步扩充投资组合，避免将未满一年的资产用于变现，确保账户长期增长。
经纪账户的灵活性使其成为资金管理的有效工具。储蓄者可以将闲置资金投入股票、ETF等成长性较强的选项，增加资产收益。在一些情况下，富裕阶层还可以选择那些支持未投资余额支付利息的经纪账户，在享受较高收益的同时，保持资金流动性。